​保险知识每日科普（读懂切身相关的保险知识）

保险知识每日科普（读懂切身相关的保险知识）

人在工作、学习和生活中都或多或少接触、牵涉到保险业务，面对众多纷繁的保险项目，该如何快速认识保险呢？本文用2分钟时间梳理与个人切身利益相关的保险知识。

保险的种类

在中国，保险是社会保障体系的重要组成部分，对于非保险专业人员，可以从保险是否以盈利为目的来快速认识保险。

因商业保险只是额外的保障功能，对个人不具有强制性，同时欲深入理解商业保险需要具备非常深奥的理论知识，故本文不对商业保险作解释。

应网友的要求，本文只对非公的社会保险和新型农村合作医疗保险（下称新农合）做相关的知识介绍。

社会保险

1、社会保险的概念及理解

社会保险，是指由政府组织，强制某一群体（被保险人）将其收入的一部分作为社会保险税（费）而形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下（如，丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因等），被保险人可从保险基金中获得固定的收入或损失的补偿。社会保险在整个社会保障体系中居于核心地位。

社会保险是建立在劳动关系的基础上，只要存在劳动关系，雇主就须依法给雇员购买社会保险，其主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

2、社会保险投保对象（参保范围）

在中国，所有企业（包括外资企业、民营企业、合伙企业、国营企业等）、党政机关、事业单位的工作人员都是社会保险的参保对象。因党政机关和事业单位的职能和社会地位比较特殊，其工作人员的社会保险与其他企业工作人员的社会保险略有不同，本文亦不作详述。

3、社会保险投保（购买）办法

根据《社会保险法》法律和政策规定，企业员工投保（购买）社会保险具有强制性，以月为单位，由企业职能部门在员工月工资中扣除一笔费用以统一投保。

4、社会保险费用标准及承担办法

社会保险费率（缴费基数）根据当地的职工年度平均工资确定，有的地方会分为不同的档次，具体由当地社保机构出台文件明确，具体的费用由企业和员工按文件规定的相应比例承担。

5、社会保险福利待遇

社会保险的福利、待遇返还涉及养老、医疗、失业、生育、工伤方面，保障比较全面、齐全，以其中的医疗保险而言，其不仅在门诊和医院都可以使用，甚至在定点药店都可以购买药品；保障的范围比新农合广，报销的额度比新农合高。

新型农村合作医疗保险（新农合）

1、新型农村合作医疗保险的概念及理解

新型农村合作医疗保险即新型农村合作医疗，简称“新农合”。是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。

2、新农合的投保对象（参保范围）

在中国，新农合的投保对象是除应当参加户籍地城镇职工基本医疗保险以外的城乡居民，同时还包括符合一定条件的非户籍地的外来农村户籍人员。

3、新农合的投保（缴费）办法

新农合的初始政策是自愿性投保（缴费），以年为单位，即“一年一保”。可以选择到税务部门合作的银行现场缴费，亦可在网络上缴费。

以广西自治区为例，新农合投保（缴费）方式有四种：

1）“广西税务12366”微信公众号

关注“广西税务12366公众号”－点击“办一办”（或“税费业务”）－“个人缴社保费”－输入姓名和身份证号－点击“自主缴费”或“代他人缴费”－确认险种（医疗保险）、社保经办机构（注意确认是户籍所在地县级医保局）和缴费年度－选择缴费方式－支付成功。

2）微信城市服务

点击微信APP右下角“我”－“支付”－“城市服务”－“社保”－“广西社保缴纳”－“城乡居民医疗保险”－输入身份证号码及姓名－选择缴费年度－完成支付。

3）支付宝市民中心

在支付宝APP主页面搜索并点击“市民中心”－“社保”－“居民医保缴费”－输入身份证号码及姓名－选择缴费年度－完成支付。

4）现场等其他方式缴费

选择税务部门合作的农村商业银行（原农村信用社等）柜台缴费、已经部署移动智能终端POS机的社区、村委、办税服务厅。

4、新农合的费用标准及承担办法

新农合费率由各省份根据经济水平决定，具体以省职能部门的文件确定，采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

实践中，大部分省市政府均有对以下特殊人员在新农合缴费上有不同的优惠政策规定：（以广西自治区某县为例）

1）特困供养人员（五保户）、孤儿、以及事实无人抚养儿童，此类人员由政府代缴，个人无须缴费；

2）城乡低保对象以及城乡低收入家庭中年满60周岁以上老年人、未满18周岁的未成年人，此类人员缴费后，由县医疗保障局补助60%的费用。

3）农村独生子女户、双女结扎户，此类人员由县卫生健康局代缴全部费用，个人无须缴费；

4）乡村振兴部门认定的脱贫不稳定人口（纳入相关部门农村低收入人口监测范围的）以及返贫致贫人口，此类人员个人缴费后，由县医疗保障局补助60%的费用；

5）重度残疾人，此类人员自行承担费用，再由当地残联按政府扶持标准执行补助。

以上五类人员必须100%参保（缴费）。

5、新农合福利待遇

新农合只涉及医疗方面的费用报销，且比社会保险的医疗保险报销的项目少、报销额度低。新农合政策在逐年改革、完善中，从试点的大病治疗为主，现已经在“慢性病治疗”和“三孩生育”方面开始有相应的报销。

新农合的几个突出问题

自执行新农合政策以来，各地方的资费数额不统一、缴费时间不统一、收费人员不统一、收费时是否告知不统一、收费时是否签合同不统一、报销起付线不统一、报销封顶线不统一、报销比例不统一、不予报销的项目不统一、报销所需证据材料不统一、转院制度不统一，是否办理医保卡（社保卡）不统一等等。以至于大部分人对新农合的缴费、治疗报销等环节糊里糊涂，咨询职能部门又得不到明确的答复，导致怨 声载道。

应网友的需要，现结合浙江、湖南、江西、广西等省份的新农合政策，对以下的问题作介绍，可以作为新农合认识的参考，但具体情况需要咨询当地的职能部门。

1、新农合有用吗？为什么许多人不愿意缴纳新农合费用？

毫无疑问，新农合在医疗保障中具有其保障功能，这是不能否认的。

之所以有些人抵触新农合，系因自新农合试点执行以来，从每人每年10元，涨到现在最少每人每年320元，10年时间里，新农合费用翻了几十倍，而且只有在大病住院时才能感受到优惠，门诊就医的则不能报销，这让人感觉受惠不多。还有部分省份，即使外出到大城市打工已经购买有社会保险，但户籍地的政策还要求缴纳新农合费用，这使得许多人反感的情绪特别大。

2、是否可以不购买（缴纳）新农合费用？

新农合的初始政策是自愿购买，但每个省份的执行措施不一致，有些省份对新农合的缴费有考核指标，村干部三天两头上门做思想工作，直到缴纳新农合费用为止，这虽非强制缴费却等同强制缴费。有些省份出于实现更齐全的社会保障目的，强制部分人员缴纳新农合费用，如上文提到广西自治区某县对于五类人员的新农合缴费规定。

虽然新农合费用逐年提高，但若没有购买社会保险或商业险的人员，还是建议缴纳新农合费用，以预防人在出现大的三病两痛时可以及时得到部分保障。

3、在校学生是否需要（缴纳）新农合费用？

这个问题比较特殊，各地方的政策、做法都不统一，很难有统一、标准的答案，具体执行当地的政策即可。

通常情况，学生（大学生）户籍转到学校，则学校会统一购买保险，家庭可以不缴纳该学生的新农合费用；学生户籍（含大学生）不在学校还保留在原户籍地的，则应当缴纳新农合费用。有些学校可能在学生入学时已经收取了商业险费用（意外险、医疗险）的，可以不需要缴纳该学生的新农合费用，详情需要在学生入学缴费时咨询清楚。

4、已经购买社保的，还需要缴纳新农合费用吗？

每个地方的做法不一样，浙江部分地区，只能在社保和新农合中二选一缴费，广西自治区却是两者可以同时缴费。

新农合对应社会保险中的医疗保险，报销只能择二选一，不能重复报销医疗费用，社会保险中的医疗报销比例远高于新农合，有社会保险的在报销医疗费用时，应当选择社会保险报销才比较划算。

5、新农合能否跨省使用（报销）？

2019年，新农合和城市居民医疗保险整合为城乡居民医疗保险，由人社部统一管理，全国大部分的省份开始实现新农合的跨省就医报销。但在实践中还存在不少的问题，如报销项目、报销比例、转院证明材料等等的不对接，以至于许多人不得不放弃外省就医而回到户籍地住院就医。

6、新农合的报销比例是多少？

大部分省份规定只有住院、慢性病治疗和三孩生育才可以报销费用，门诊就医和药店买药则不享受新农合优惠。在户籍地医院住院就医的，报销费用的比例最高，可以达70%，跨省市报销费用的，有些地方最多只可报销30%左右。具体在就医时咨询。也正如此，许多人宁愿回到户籍地住院就医也不在异地住院就医。

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